<<
>>

КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ

Кредитные деньги или кредитные орудия обращения ~ это бумажные знаки стоимости, возникающие на основе кредита. Как известно, кредит ведет к значительному уменьшению издержек обращения.

Это связано с тем, что вместо металлических денег в обращение вступают банкноты, векселя, чеки, которые тесно свя­заны с кредитом. В результате использования кредитных денег экономятся настоящие или действительные деньги, в виде которых выступают благородные металлы, прежде всего золото.

В современных условиях большая часть кредитных денег пред­ставляет собой средства на различных счетах. Центральные банки дают достаточную гарантию кредитным деньгам, чего не могут обес­печить в современных масштабах денежного оборота коммерческие и частные банки. Поэтому в настоящее время обращение денег осуществляется в основном в виде безналичных расчетов. При этом кредитные деньги лишены собственной стоимости. Однако в отли­чие от бумажных денег (казначейских билетов) они уже с момента своего возникновения (в классическом понимании) выступают как знак не только золота, но и кредита. Поэтому они отражают также движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками.

Основным эмитентом кредитных денег является банковская система, которая формирует денежную массу не только путем выпуска различ­ных долговых обязательств, но и посредством создания мнимых вкладов (выдавая ссуду, банк записывает долг клиента на его ссудном счете

себе в актив, и одновременно сумма выданной ссуды перечисляется банком на расчетный счет клиента и становится его вкладом, хотя реально вклада не было). Несмотря на мнимый характер вклада, он может принять форму (принимает ее) реальных денег. В данном случае увеличивается не только ресурсная база банка, не имеющая под собой обеспечения, но и увеличивается объем денежной массы. Различают три основных вида кредитных денег или кредитных орудий обращений: вексель, банкнота и чек.

Вексель — это письменное долговое обязательство строго уста­новленной формы, дающее его владельцу (вексельдержателю) бес­спорное право по истечении определенного срока требовать от должника (векселедателя) или акцептанта уплаты обозначенной денежной суммы.

По сравнению с другими долговыми обязательствами вексель имеет следующие особенности:

• абстрактность, поскольку в нем не объясняются конкретные причины появления долгового обязательства (например, продажа товара в кредит);

• бесспорность обязательства должника произвести платеж не­зависимо от условий возникновения долга, поскольку правовые особенности векселя и его оформление строго определяются зако­ном;

• обращаемость, обусловленную тем, что множество лиц, на­ходящихся в регулярных торговых отношениях, могут использо­вать вексель как орудие обращения вместо наличных денег (в связи с этим вексель иногда называют торговыми деньгами).

Векселя бывают простые и переводные, а в зависимости от характера возникновения они делятся на частные и казначейские. Разновидностью частных векселей являются коммерческие, воз­никающие на основе сделок купли-продажи товара в кредит, и финансовые, которые не имеют подобной товарной основы (так называемые дружеские векселя, выписываемые предпринимателя­ми друг другу с целью последующей их продажи и получения наличных денег). Часто финансовые векселя являются дутыми, не обеспеченными ценностями, так как выставляются некредитоспо­собными лицами (бронзовые векселя).

Казначейские векселя (боны) выпускаются государством для покрытия своих расходов. Эти государственные обязательства — разновидность финансовых векселей — являются одной из ликвид­ных форм вложения капитала. Обычно казначейские векселя при­носят высокий процент, широко используются центральными бан­ками и другими официальными органами.

По своему назначению вексель выполняет различные функ­ции. Основная из них состоит в обеспечении оплаты поставлен­

ных в кредит товаров (переданных денег, выполненных работ и услуг), гарантированных вексельным обязательством.

Вексель вы­ступает и в качестве средства кредита, а также используется для инкассирования (получения долга). Он становится объектом уче­та в банке, и под него совершается платеж до наступления век­сельного исполнения. Большинство векселей взаимно погашаются через механизм безналичных расчетов путем взаимного зачета вексельных обязательств без участия наличных денег. Но суще­ствуют границы замещения наличных денег вексельным обраще­нием, обусловленные тем, что коммерческий кредит охватывает лишь часть товарооборота (преимущественно оптовую торговлю), сальдо по взаимному учету вексельных обязательств требует оп­латы наличными деньгами, векселя как частные долговые обяза­тельства имеют ограниченную сферу обращения среди тех лиц, которые уверены в платежеспособности векселедателей и индос­сантов.

Особым видом кредитных денег является банкнота. В условиях золотого монометаллизма банкнота есть не что иное, как вексель на банкира, по которому предъявитель в любое время может по­лучить деньги и которым банкир заменяет частные векселя. В этом определении четко отмечены такие два характерных признака классической банкноты, как то, что банкнота выпускается эмис­сионным банком взамен коммерческих векселей и разменна на золото по первому требованию.

Поэтому классическая банкнота имела двоякое обеспечение, т.е. вексельное (товарное) и золотое (золотой запас эмиссионного банка). Необеспеченная металлом (золотом) эмиссия банкнот на­зывается фидуциарной, т.е. основанной на доверии.

Несмотря на то, что коммерческий вексель служит непосред­ственно основой банкноты, между ними имеются различия по виду должника, по гарантии и срокам, обусловленные тем, что:

• должником по векселю является функционирующий собствен­ник — торговец или промышленник, по банкноте — эмиссионный банк;

• банкноты имеют общественную гарантию в виде хранящих­ся в банке ресурсов всех собственников. Поэтому банкноты — об­щественные кредитные деньги, обладающие особым качеством — всеобщей обращаемостью.

Вексель же, имея лишь частную гаран­тию, не выступает всеобщим платежным средством;

• банкнота является бессрочным обязательством, оплачивае­мым эмиссионным банком путем размена на золото (в классичес­ком виде) в любой момент по предъявлении, в то время как век­сель подлежит оплате через определенный срок, что затрудняет его обращение как денег.

Использование в обращении классических банкнот не ведет к переполнению сферы обращения излишними деньгами, поскольку выпуск банкнот на основе векселей в порядке кредитования товарооборота вызывает обратное Движение банкнот в банк и, соответственно, с наступлением срока платежа по кредиту банк­ноты регулярно возвращаются в эмиссионный банк. В то же время одно вексельное обращение банкнот само по себе не может гаран­тировать их возврат в банк вследствие того, что:

• сумма вексельных обязательств обычно превышает сумму цен проданных товаров;

• в обращении всегда находится количество векселей, превы­шающее реальную потребность оборота в деньгах, причем не только коммерческих, но и дружеских, бронзовых, казначейских, кото­рые лишены товарной основы;

• сроки погашения векселей не всегда совпадают с фактичес­кими сроками реализации товаров, что может привести к так называемому кризису неплатежей;

• в периоды экономических кризисов даже коммерческие век­селя не оплачиваются в срок, поскольку затрудняется реализация товаров, на основе которых они появились.

Необходимо иметь в виду, что раньше при хождении класси­ческих банкнот их двоякое обеспечение — кредитное и металли­ческое — гарантировало относительную устойчивость и эластич­ность банкнотного обращения по сравнению с казначейскими бу­мажными деньгами. Закон обращения разменных банкнот состоял в том, что количество их в обращении было равно количеству золота, необходимого для обращения, а каждая банкнота являлась представителем обозначенного на ней золотого содержания денеж­ной единицы.

В условиях золотого монометаллизма банкноты отличаются от бумажных денег: по субъекту выпуска (банкноты выпускаются банком, бумажные деньги — государственным казначейством); по обеспечению (классическая банкнота имела двоякое обеспечение — вексельное и золотое, а бумажные деньги практически ничем не обеспечены); по порядку выпуска (классическая банкнота выпускалась в порядке кредитования товарооборота, а бумажные деньги — для покрытия дефицита государственного бюджета вне связи с действи­тельными потребностями оборота в деньгах); по закономерностям обращения (бумажные деньги не эластичны, поскольку будучи выпущенными в обращение, они остаются там и не могут приспосо­биться к потребностям оборота в деньгах, а классические банкно­ты, выпускавшиеся под вексельное и золотое обеспечение, возвра­щались в центральный банк с наступлением срока платежей по векселям и по мере предъявления их к размену на золото).

По характеру эмиссии и влиянию на экономику банкноты, с одной стороны, приближаются к бумажным деньгам, поскольку они наделены принудительным курсом, их эмиссия и обеспечение связаны с государственными ценными бумагами.

С другой сторо­ны, современные банкноты сохранили в известной мере кредит­ную основу, так как они выпускаются в обращение в порядке банковского кредитования хозяйства и государства и являются элементом ссудного фонда.

Чек — это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. В основе чека лежит банкнотное обес­печение. Чек служит средством получения наличных денег с теку­щего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов. Чеко­вое обращение возникло и развивается на базе расширения кредит­ных операций, централизации банковской системы и превращения центрального банка в основу кредитной системы.

Различают виды чеков: именные (на определенное лицо), ор­дерные (с правом передачи), предъявительские (могут передавать­ся без индоссамента).

Чек имеет определенную форму и реквизиты. Развитие чеков привело к замене его другими инструментами использования те­кущих счетов, в частности кредитными карточками. Кредитная карточка — именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца в банке и дающий ему право на приобретение товаров и услуг в розничной торговле без оплаты наличными деньгами. Клиент подписывает счет в магазине, кото­рый периодически производит расчеты с банком данного клиента путем списания определенной суммы с его текущего счета.

Вопросы для самопроверки

1. Какие изменения произошли в денежных системах в начале XX века?

2. Какие бывают разновидности золотого стандарта и в чем их суть?

3. Назовите отдельные виды денег и покажите, в чем состоит их отличие?

4. Классическое отличие бумажных денег от кредитных.

5. Чем обусловлено превращение металлических денег в бумажные знаки стоимости?

6. Почему бумажные деньги являются неустойчивыми?

7. Что представляют собой кредитные деньги?

8. Какие выделяют разновидности кредитных денег?

9. В чем проявляется отличие банкнот от бумажных денег в усло­виях золотого монометаллизма?

1.

<< | >>
Источник: Тарасов В. И.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. — Мн.:,2003.- 512 с.. 2003

Еще по теме КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ:

  1. Кредитные деньги (банкноты).
  2. Кредитные деньги (банкноты).
  3. Средство сохранения стоимости. Кредитные деньги
  4. кредитные деньги
  5. Кредитные деньги
  6. Кредитные деньги
  7.   3.2.Кредитные деньги
  8. Кредитные деньги
  9. 5. Современные кредитные деньги: природа и тенденции развития (Булганина С.Н.)
  10. Глава 6. Кредитные деньги
  11. Исторические формы и виды денег. Бумажные и кредитные деньги
  12. ГЛАВА V. ФУНКЦИЯ ПЛАТЕЖНОГО СРЕДСТВА. КРЕДИТНЫЙ БАЛАНС ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ. КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ.
  13. КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ И ИХ ВИДЫ
  14. КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ
  15. Кредитные деньги.
  16. 5 Металлические знаки стоимости, бумажные деньги, Кредитные деньги.
  17. КРЕДИТНЫЕ ДЕНЬГИ И ИХ ВИДЫ
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -