Деньги безналичного оборота
движение которых фиксируется в форме записей по счетам клиентов в банке (оборот происходит без денежных знаков). Преимущество их применения – это снижение издержек осуществления денежного оборота за счёт уменьшения расходов на печатание денежных знаков, их пересылку, пересчёт, охрану.
Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, пластиковые карточки.
Вексель – это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель – тратта) об уплате обозначенной на нём суммы через определённый срок кредитору или третьему лицу. Простой и переводной векселя – это разновидности коммерческого векселя. Кроме того, имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определённой суммы денег.
Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство.
Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учёта их в банке.
Бронзовые или дутые векселя – долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.
Характерными особенностями векселя являются:
- абстрактность – на векселе не указан конкретный вид сделки;
- бесспорность – обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления нотариусом акта о протесте;
- обращаемость – передача векселя как платёжного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачёта вексельных обязательств.
Чек – кредитное орудие обращения, которое появилось с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах.
Чек – это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.
Чек – это письменный приказ владельца текущего счёта банку о выплате определённой суммы денег чекодержателю или о перечислении её на другой текущий счёт.
Банкнота – в самом общем трактовании является простым векселем эмиссионного банка. Особенно чётко это сходство проявляется на первом этапе развития, когда она имела форму так называемой классической банкноты.
Не покрытые золотом банкноты стали выдаваться взамен коммерческих векселей
Характерным признаком «классической» банкноты является:
- выпуск её эмиссионным банком вместо коммерческих векселей;
- обязательный обмен на золото по первому требованию владельца;
- двойное обеспечение: золотое (золотым запасом банка) и товарное (коммерческими векселями, которые находятся в портфеле банка).
Коммерческий вексель имеет частную гарантию, обеспечивается капиталом одного или группы предприятий.
Банкнота имеет обязательную гарантию, которая базируется на капиталах всех предпринимателей, которые сохраняются в банке.
Период «классической» банкноты окончился с полным прекращением размена её на золото после мирового экономического кризиса 1929-1933г. В новых условиях банкнота утратила своё золотое обеспечение и свою конечную гарантию стоимости – размен на золото. Это существенно сблизило современные банковские деньги с бумажными.
Однако дело не только в этом. Т.к. наряду с коммерческими начали широко использовать казначейские векселя и облигации государственного займа для обеспечения выпуска банкнот.
Главным признаком и преимуществом банкноты является то, что даже для покрытия затрат государства она выпускается не непосредственно и бесповоротно, а через кредитование под долговые обязательства казначейства.
Депозитные деньги – это разновидность банковских денег, которые существуют в виде определённых сумм, записанных на счетах экономических субъектов в банках.
Электронные деньги – это разновидность депозитных денег, когда перевод денежных сумм на счетах в банках осуществляется автоматически с помощью компьютерных систем по непосредственному распоряжению владельцев текущих счетов.
«Квазиденьги» или почти деньги – это специфические денежные формы, в которых денежная суть существенно ослаблена и отклоняется от общепринятых, стандартных форм.
Такое отклонение возможно по нескольким причинам:
- когда ослабляется в стандартных формах денежная суть: так при размещении денег в долгосрочные вклады они имеют форму депозитных денег, но их ликвидность и платежеспособность падает;
- когда денежные функции выполняют нестандартные формы. Вексель можно использовать как деньги в функциях покупательного и платёжного средства (вексель, чек и др.)