3.ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор механизмов, правил и инструментов, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг.

Различие черт, присущих отдельным странам (правовая система, деловая практика, коммуникационная система, инфраструктура и т.д.) делают каждую национальную платежную систему особенной.  Простое заимствование платежной системы другой страны без приспособления к географическому положению, банковской системе, правовой структуре, уровню экономического развития невозможно.

Эффективная платежная система, которая включает определенные права и обязанности пользователя,  должна минимизировать задержки в платежах, сокращать операционные издержки, уменьшать банковский и коммерческие риски.

Основные элементы ПС

законодательная база

общенац-ые законы

нормативные док-ты НБ

участники ПС

плательщики

получатели ден.ср-в

банк плательщика

банк получателя

расчётный (клиринговый центр)

ЦБ- регулирует порядок проведения платежей.

договорные отношения м/у всеми участниками, установленные на всех уровнях (плательщик-получатель, банки- их клиенты, банки-банки, банки- ЦБ, банки- расс чётные центры, предусматривающие и чётко разграничивающие права и обязанности, взаимная ответственность по организации и обеспечению проведения платежа.)

инструменты ПС- потоки ден.средств и информация на различных носителях, которые всегда взаимосвязаны

средства перевода- определённая коммуникационная сеть для осущ-ия платежей, пересылка сообщений, осущ-ая сохранность сообщений

финансовые институты, участвующие в платежах.

Любая платежная операция имеет две стороны – поток информации, содержащей детали платежа и непосредственно поток денежных средств. Наиболее распространенные платежные средства – деньги в наличной и безналичной формах.

Можно выделить платежные инструменты по механизму осуществления платежа – пакетный и интерактивный. При интерактивной обработке обращение к счету клиента осуществляется каждый раз при проведении платежа, одновременно с переводом средств.

При интерактивной обработке обращение к счету осуществляется каждый раз при проведении платежа, одновременно с переводом средств. При пакетном методе обработки на счетах клиентов отражается лишь конечный результат нескольких взаимосвязанных операций в конце периода их осуществления. Интерактивный метод устраняет риск неплатежа и увеличивает скорость его осуществления, но является более дорогим при большом объеме операций, так   как каждая операция оформляется индивидуально.

Завершение расчетов (немедленное и условное) зависит от метода и времени, в соответствии с которыми осуществляется платеж. Если платеж совершается немедленно, это значит, что средства сразу и безотзывно поступают на счет клиента. Условные платежи предполагают, что средства поступают в распоряжение клиента на определенную дату (час) в будущем.  Это сделано с целью отсрочки и подтверждения движения средств (обычно при пакетном методе). Немедленные платежи несут меньше риска для плательщика и получателя, но являются более рискованными для банков: они почти полностью устраняют возможность изменений, благодаря высокой скорости осуществления операций. Носителями платежа может быть бумага, электроника, телекоммуникация, пластиковая карта.

В связи с этим различают несколько видов платежных систем: бумажная пакетная система; электронная пакетная система; платежные системы крупных сумм; платежные системы на основе карточек.