О совершенствовании законодательства об операциях кредитных организаций с драгоценными металлами
В рамках совершенствования гражданского законодательства о банковских сделках хотелось бы остановиться на анализе некоторых предложений, касающихся совершенствования норм о банковском вкладе и банковском счете.
В частности, в Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации (далее — Концепция) [112] еще в 2009 г. предлагалось закрепить правовой режим банковского вклада драгоценных металлов и металлического счета, определить существенные условия договора обезличенного металлического счета, виды обезличенных металлических счетов, установить порядок проведения банковских операций с драгоценными металлами. Основанием для такого предложения послужило то, что:- драгоценные металлы являются активами кредитных организаций наряду с денежными средствами и ценными бумагами;
- отношения по вкладу драгоценных металлов и металлическому счету, с учетом бурно развивающегося оборота дра-
гоценных металлов, нуждаются в законодательном урегулировании.
Однако основательность предложенного подхода вызывает сомнения. Так, С. К. Соломин считает, что вслед за обоснованием внесения в Гражданский кодекс РФ правил о банковском вкладе драгоценных металлов и металлическом счете могут поступить предложения о внесении в структуру данного кодифицированного акта, например, правил об обороте полезных ископаемых, оружия, ядовитых веществ и т. п. Однако до последнего времени никто не пытался оспорить сущность Гражданского кодекса РФ как общеотраслевого нормативного акта [113]. Действительно, если обратиться к его содержанию, то увидим, что данный нормативный акт непосредственно не регулирует оборот имущества, которое ограничено в обороте. Это касается, в частности, иностранной валюты: согласно пункту 2 статьи 140 «случаи, порядок и условия использования иностранной валюты на территории Российской Федерации определяются законом или в установленном им порядке».
В настоящее время имеет место целая система специальных нормативных актов, регулирующих оборот иностранной валюты. Однако не вызывает сомнения, что иностранная валюта наряду с валютой Российской Федерации, ценными бумагами и драгоценными металлами составляет активы кредитной организации и рост ее оборота весьма высок.С учетом данного обстоятельства вряд ли подход разработчиков Концепции выдерживает критику. Спорным оно представляется и с позиции существа металлического счета, разновидности которого соотносятся не только с обслуживанием операций по привлечению драгоценных металлов во вклады. Так, хранение драгоценных металлов предполагает открытие металлического счета ответственного хранения, а это, если следовать логике разработчиков Концепции, требует внесения дополнений в главу 47 ГК РФ «Хранение». В то же время открытием обезличенного металлического счета опосредуются операции как по привлечению драгоценных металлов во вклады, так и по их размещению, что вроде бы требует внесения дополнений в § 2 главы 42 ГК РФ «Кредит». Кроме того, банки вправе совершать достаточно широкий круг сделок с драгоценными металлами (купля-продажа, перевозка, залог и др.), которые по объяснимым причинам прямо не урегулированы в Гражданском кодексе РФ, хотя, естественно, основываются на общих договорных конструкциях, представленных в ГК.
Не менее спорными представляются предложения разработчиков Концепции по совершенствованию положений главы 45 ГК РФ «Банковский счет». Учитывая потребности гражданского оборота в разнообразных финансовых услугах, Концепция предлагает расширить круг возможных банковских счетов — специальный целевой (номинальный) счет, временный (накопительный) счет, публичный депозитный счет нотариуса и суда, а также детализировать регулирование уже предусмотренных законодательством видов банковских счетов (в частности корреспондентского). Однако вызывает сомнения целесообразность, во-первых, использования столь неоднозначного понятия, как «возможные банковские счета», и, во-вторых, регулирования Гражданским кодексом положений, разработка которых отнесена к функциям Банка России.
Причиной последних сомнений как раз и является стремительная динамичность развития сферы банковских услуг в пределах законодательно установленного исчерпывающего перечня банковских операций.Вызывают возражения и другие содержащиеся в Конце)і ции попытки внести изменения в главу 45 ГК РФ. В частно сти, это касается указания на то, что в законе должно быть установлено требование особой (повышенной) заботливости банка при совершении для клиента банковских операции. Несмотря на то что смысл словосочетания «особая забот ливость», на наш взгляд, с трудом поддается объяснению с позиции права, в Концепции она конкретизируется за счет
предложения о том, чтобы при несвоевременном перечислении средств со счета банк уплачивал не только неустойку, но и проценты за пользование чужими денежными средствами. Данное предложение, как нам представляется, однозначно приводит к возможности установления двух мер ответственности за одно и то же нарушение. Если учитывать требования добросовестности, разумности и справедливости, такое предложение ни к чему, кроме возникновения неосновательного обогащения клиента, не приведет.
Помимо Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, Правительством РФ был разработан проект закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее — Законопроект). Основная цель Законопроекта — совершенствование правовых условий проведения банковских операций с драгоценными металлами и уточнение отдельных положений законодательства о банках и банковской деятельности. Задачей Законопроекта является создание эффективного правового механизма регулирования отношений, возникающих между кредитными организациями и их клиентами при привлечении драгоценных металлов во вклады, что обеспечит привлечение в российский банковский сектор дополнительных активов, а также расширит круг доступных для вкладчиков услуг, оказываемых кредитными организациями.
Практика привлечения кредитными организациями драгоценных металлов во вклады и их размещения выявила многочисленные пробелы в правовом регулировании банковских операций и сделок с денежными средствами и драгоценными металлами, являющимися схожими по экономической сущности финансовыми активами.
В целях системного и комплексного регулирования и обеспечения равных условий проведения банковских операций Законопроектом вносятся изменения в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации 3, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»,
Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» [114], Федеральный закон «О драгоценных металлах и драгоценных камнях» [115], Федеральный закон «Об исполнительном производстве» [116] и часть первую Налогового кодекса Российской Федерации[117].
В статье 64 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается очередность удовлетворения требований физических и юридических лиц и иных кредиторов при ликвидации кредитных организаций, привлекающих драгоценные металлы физических лиц. Так, в пункт 1 статьи 64 предлагается внести дополнение следующего содержания:
«При ликвидации кредитных организаций, привлекающих драгоценные металлы физических лиц, в первую очередь удовлетворяются также требования физических лиц, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними договорам банковского вклада драгоценных металлов и (или) договорам банковского счета в драгоценных металлах, за исключением требований физических лиц по возмещению убытков в форме упущенной выгоды и по уплате сумм финансовых санкций и требований физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, или требований адвокатов, нотариусов, если такие счета открыты для осуществления предусмотренной законом предпринимательской или профессиональной деятельности указанных лиц. В этом случае размер денежных требований физических лиц определяется исходя из учетной цены на драгоценные металлы, установленной Банком России на день аннулирования у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.
lt;...gt;
При ликвидации кредитных организаций, привлекающих драгоценные металлы юридических лиц, требования юридических лиц, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними договорам банковского вклада драгоценных металлов и (или) договорам банковского счета в драгоценных металлах, удовлетворяются в четвертую очередь.
В этом случае размер денежных требований юридических лиц определяется исходя из учетной цены на драгоценные металлы, установленной Банком России на день аннулирования у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций».Целью вносимых изменений в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации является закрепление положений, регламентирующих оказание банковских услуг, то есть сделок, в которых кредитная организация является услугодателем.
В Законопроект также предлагается включить положения о договоре банковского вклада в драгоценных металлах и о договоре банковского счета в драгоценных металлах в главы 44 «Банковский вклад» и 45 «Банковский счет» ГК РФ соответственно. Также согласно пункту 2 статьи 844.1 и пункту 2 статьи 859.1 ГК РФ (в редакции Законопроекта) к отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах и договору банковского счета в драгоценных металлах применяются правила глав 44 «Банковский вклад» и 45 «Банковский счет» ГК РФ. Таким образом, нормы о договоре банковского вклада и договоре банковского счета, содержащиеся в Гражданском кодексе РФ, должны автоматически распространяться на правоотношения по вкладам и счетам в драгоценных металлах.
Вместе с тем, учитывая разную правовую природу денег и драгоценных металлов, нормы глав 44 «Банковский вклад» и 45 «Банковский счет» ГК РФ не всегда могут быть применены к правоотношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах и договору банковского счета в драгоценных металлах. Прямое распространение норм Граждан-