<<
>>

1. Виды активных операций

К числу активных операций относятся операции, посредством которых кредитное учреждение предоставляет клиенту необходимые ему средства, либо обеспечивает ему возможность получения таких средств (см.

лекция IV, 1). В первом случае кредитное учреждение или приобретает у клиента принадлежащее ему срочное денежное беспроцентное требование к третьему лицу или к третьим лицам (учет или дисконт), или же ссужает ему деньги (различные формы ссудной операции: срочные ссуды, целевые ссуды, специальный текущий счет до востребования и т. д.). Во втором случае кредитное учреждение принимает на себя в силу договора с клиентом ответственность перед третьим лицом (гарантийный, акцептный и рамбурсный кредиты). Число активных операций довольно велико. Они представляют собой значительное разнообразие, которое постоянно увеличивается практикой капиталистических стран. Банковая практика СССР заимствовала формы активных операций главным образом из практики дореволюционных банков, отчасти из послевоенной практики иностранных банков. Некоторые формы были созданы советской практикой. Примером этого может служить долгосрочный кредит и применяемые в нем виды долгосрочных целевых ссуд на промышленное строительство, коммунальное хозяйство, жилищное строительство, сельское хозяйство. В области долгосрочного кредита, в которой правовые условия кредита особенно резко отличаются от дореволюционных (невозможность ипотечного кредита ввиду отмены права собственности на землю), практике пришлось находить новые формы. В области краткосрочного кредита была гораздо большая возможность использовать прежние формы.

2. Открытие кредита. Обычно, прежде чем предоставить кредит, т. е. прежде чем передать клиенту деньги в ссуду, приобрести у него вексель, либо другое обязательство, или принять ответственность перед третьим лицом, банк открывает данному клиенту кредит. Открытием кредита называется решение компетентного органа банка предоставить клиенту кредит в определенной форме (напр., специального текущего счета до востребования, целевой ссуды и т.

п.) и на определенных условиях. Открытие кредита может иметь двоякое значение. Решение предоставить кредит клиенту может быть актом чисто внутреннего значения, не создающим никаких юридических отношений между банком и клиентом. В этом случае решение правления адресовано к соответствующим должностным лицам банка, для которых оно является руководящим указанием. Если оно и сообщается клиенту, то не в качестве волеизъявления, направленного на принятие банком обязательства перед последним, а в качестве простого уведомления. Но открытие кредита может быть также волеизъявлением, направленным к клиенту и содержащим обязательство банка предоставить кредит на определенных условиях. В этом случае сообщенное клиенту решение банка является составной частью договора между ними об открытии кредита. Договор об открытии кредита или, как его иногда называют, «кредитный договор» есть договор, по которому банк принимает на себя обязательство предоставить своему клиенту кредит в определенной форме и на определенных условиях. На практике не всегда легко определить, принадлежит ли открытию кредита то или иное из указанных значений. Обычно формулировка соответствующих постановлений правлений банков, извещений и т. д. не содержит сколько-нибудь точных и решающих указаний. Вопрос приходится решать на основании всей совокупности обстоятельств. При этом следует принимать во внимание форму открываемого кредита. Одно только выраженное банком намерение кредитовать определенного клиента без определения формы кредита во всяком случае не может обязывать банк. В договоре в этом случае не хватало бы существенного элемента — определения условий, на которых кредит открывается. Такой договор не удовлетворял бы ст. 130 Г. К., согласно которой «договор признается заключенным, когда стороны выразили  друг другу — в подлежащем случае в требуемой законом форме — согласие по всем существенным его пунктам».

Договор об открытии кредита не урегулирован действующим законодательством в общем виде. Закон в ст.

218 и 219 Г. К. регулирует только один из видов этого договора, а именно договор об открытии кредита в форме займа. Следует помнить, что различного рода ссуды (срочные, целевые, в форме специального текущего счета до востребования), предоставляемые клиентам банков, по своей юридической природе являются договорами займа. На банковом языке термин «ссуды» употребляется вместо юридически более корректного термин «заем» (см. лекцию VII). Ст. 218 и 219 Г. К. регулируют договор об открытии кредита в форме займа в составе «предварительного договора о заключении в будущем договора займа» (предварительный договор о займе).

С точки зрения Г. К заем является договором реальным, т. е. таким договором, по которому обязательство возникает не с момента соглашения между сторонами, а с момента передачи предмета обязательства. Обязательство из договора займа возникает лишь со времени передачи валюты займа. Если же стороны хотят обеспечить совершение займа в будущем, то они могут заключить предварительный договор, урегулированный в ст. 218 и 219 Г. К.

Предварительный договор о займе может быть или двусторонним или односторонним. В случае двустороннего предварительного договора о займе, обе стороны — и будущий кредитор и будущий должник — взаимно обязуются: первый — дать взаймы, второй — принять взаймы. В случае одностороннего предварительного договора о займе, обязательство возникает только для одной из сторон — для будущего кредитора или будущего должника. Договор об открытии банком кредита в форме ссуды (срочной, до востребования, целевой) является односторонним предварительным договором о займе, в котором обязательство возникает на стороне будущего кредитора (банка). Таким образом, банк, будущий кредитор по договору займа, является обязанной стороной — должником, по предварительному договору о займе. Содержанием обязательства банка является заключение в будущем в качестве заимодавца договора займа с клиентом. В случае неисполнения этой обязанности банк несет ответственность согласно ст. 117 Г. К., т. е. он обязан возместить клиенту все причиненные неисполнением убытки.

Согласно ст. 218 предварительный договор о займе должен быть, независимо от суммы займа, совершен в письменной форме.

Весьма важное положение содержится в ст. 219, согласно которой «лицо обязавшееся по предварительному договору дать другому взаймы, может требовать расторжения предварительного договора, если впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится, в частности, если он будет признан несостоятельным или приостановит платежи». Ст. 219 содержит применительно к предварительному договору о займе так наз. оговорку об изменившихся обстоятельствах (clausula rebus sic stantibus). Лицо, обязавшееся дать взаймы, имело в виду, что его контрагент является кредитоспособным. Было бы неправильно не учитывать этого обстоятельства и обязывать его к совершению займа также и тогда, когда впоследствии имущественное положение контрагента значительно ухудшится. Закон дает в этом случае обязанному лицу право требовать расторжения договора.

Нормы, установленные законом для предварительного договора о займе, могут быть распространены по аналогии и на те виды договора об открытии кредита, на которые они не распространяются непосредственно. Сомнение возможно только по вопросу о том, можно ли распространять по аналогии правило о заключении договора в письменной форме, независимо от суммы займа. Но этот вопрос для банков не имеет серьезного практического значения в виду господства письменной формы в банковой практике.

Выше было указано, что не всякое открытие кредита банком означает намерение банка принять на себя обязательство перед клиентом. Некоторые формы кредита по самой своей природе предполагают договор об открытии кредита. Так, напр., выдача ссуд в форме специального текущего счета до востребования, а также долгосрочные целевые ссуды на промышленное, жилищное или коммунальное строительство, выдаваемые по частям, предполагают наличность договора об открытии кредита. Эти операции представляют по своей юридической природе договоры займа. Ввиду реальности займа отношения по займу возникают лишь с момента передачи клиенту валюты займа. Поэтому договор, обеспечивающий клиенту получение валюты в будущем, является односторонним предварительным договором о заключении в будущем займа, обязывающим банк, т. е. определенным видом договора об открытии кредита. Равным образом обычно предполагает договор об открытии кредита акцептный и рамбурсный кредит. Банк обязуется перед клиентом акцептовать за счет открытого ему кредита тратты, трассированные самим клиентом или его контрагентом. Кредитование имеет место в тот момент, когда банк акцептует тратту. Наоборот, при некоторых формах кредита нельзя предполагать наличность договора об открытии кредита. Это имеет, напр., место в случае учета векселей. При учете векселей по общему правилу открытие банком кредита не может быть истолковано, как принятие на себя обязательства перед клиентом совершить учет. Нормально банк сохраняет за собой так наз. право отбора, т. е. право отказать в приеме к учету того или иного векселя. Немотивированный отбор устраняет возможность признать наличность обязательства банка учитывать предъявляемые ему векселя.

Необходимость заключать договоры об открытии кредита не устраняется наличностью надлежащим образом утвержденного и обязательного для банка кредитного плана. Допустим, как это имеет место, например, по кредитам на коммунальное хозяйство, открываемым Центральным банком коммунального хозяйства и жилищного строительства, что банк получает обязательный для него список заемщиков. Договор об открытии кредита явится первой ступенью к выполнению плановых заданий, выдача ссуды — следующей ступенью.

<< | >>
Источник: Агарков М.М.. Основы банкового права 2010. 2010

Еще по теме 1. Виды активных операций:

  1.            4. Активно-пассивные операции банков
  2. ИНВЕСТИЦИОННЫЕ ОПЕРАЦИИ
  3. Активно-пассивные операции
  4. 1. Виды активных операций
  5. Структура активных операций
  6. Коммерческие банки и их операции
  7. Активные операции банков.
  8. § 6. Активные операции. — Три группы активных операций. — Вексельные операции. — Учет векселей. — Специальный текущий счет под векселя (on-call). — Экономическая сущность вексельной операции. — Товарный вексель и его истинное значение. — Товарные операции — Операции с ценными бумагами. — Их связь с биржевой игрой. — Их экономическая сущность. — Другие активные операции.
  9. Коммерческие банки и их операции
  10. 1.1. Экономическая сущность активных операций
  11. 2.1. Значение и задачи анализа активных операций коммерческого банка
  12. 41. ВИДЫ АКТИВНО-ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. ТРАСТОВЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА. ЛИКВИДНОСТЬ
  13. Понятие и виды активных операций коммерческого банка;
  14. 64. Характеристика активных операций коммерческих банков.
  15. 41. ВИДЫ АКТИВНО‑ПАССИВНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА. ТРАСТОВЫЕ ОПЕРАЦИИ БАНКА. ЛИКВИДНОСТЬ
  16. 4. Активно-пассивные операции банков
  17. 24. Активные операции коммерческого банка. Классификация активных операций по назначению, степени риска, по уровню доходности, по направлениям размещения средств
  18. 1.1 Понятие, экономическое содержание, виды активных операций банков
- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг - Медицинское право - Международное право - Менеджмент - Муниципальное право - Налоговое право - Наследственное право - Нотариат - Обязательственное право - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право зарубежных стран - Право социального обеспечения - Правоведение - Правоохранительная деятельность - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Судопроизводство - Таможенное право - Теория государства и права - Трудовое право - Уголовно-исполнительное право - Уголовное право - Уголовный процесс - Философия - Финансовое право - Хозяйственное право - Хозяйственный процесс - Экологическое право - Экономика - Ювенальное право - Юридическая деятельность - Юридическая техника - Юридические лица -