Нау-счета (Now)

Совет управляющих ФРС установил на эти счета следующие ограничения: 1) нау-счета открываются только частным лицам и определенным организациям, если ихдеятельность отвечает следующим требованиям:

они должны заниматься преимущественно религиозной, филантропической, благотворительной, образовательной и тому подобной деятельностью;

прибыль не является целью их деятельности.

школьные округа, университетские организации штатов, муниципальные структуры по строительству жилья могут их открывать. Ставка по нау-счетам устанавливается обычно на уровне ставки по сберегательным счетам или несколько выше (обычно не более чем на 0,25%).

С позиций страхования застрахованными считаются все виды депозитов, принимаемые банком:

текущие вклады (текущие счета);

сберегательные вклады;

нау-счета;

рождественские и прочие вклады;

вклады на открытом счете;

срочные депозитные сертификаты;

средства, переданные в трастовое управление, неинвестированные;

удостоверенные чеки;

подписанные кассиром чеки;

чеки, подписанные ответственным сотрудником банка;

платежные поручения и тратты;

аккредитивы и дорожные чеки, по которым банк имеет первоочередные обязательства;

завещательные или любые аналогичные счета, свидетельствующие о намерении передачи средств после смерти вкладчика указанному в договоре бенефициару, в том числе отзывные доверительные счета;

| счета, средства с которых выплачиваются по смерти вкладчика.

Отдельно от своих индивидуальных счетов (депозитов) страхуются счета, принадлежащие лицам, выполняющим следующие функции:

душеприказчик;

распорядитель;

попечитель;

опекун,

прочие аналогичные доверительные функции.

В отчетности о состоянии деятельности банка депозиты классифицируются следующим образом:

депозиты до востребования: \' взаимосберегательные банки;

физические лица, товарищества и корпорации;

правительство США;

правительства штатов и политические подразделения;

правительства иностранных государств, центральные банки и т.д.;

коммерческие банки в США;

коммерческие банки в иностранных государствах;

удостоверенные и подписанные ответственными работниками чеки и другие платежные документы;

срочные депозиты:

аккумулированные для выполнения платежей по ссудам физическим лицам;

взаимосберегательные банки;

физические лица, товарищества и корпорации;

правительство США;

правительства штатов и политические подразделения;

правительства иностранных государств, центральные банки и др.;

коммерческие банки в США;

коммерческие банки в иностранных государствах.

сберегательные депозиты:

физические лица и некоммерческие организации;

корпорации и прочие коммерческие организации;

правительство США;

правительства штатов и политические подразделения; | все прочие.

чековые;

денежного рынка;

срочные депозитные сертификаты;

супер-нау;

карточные счета банкоматов;

сейфовые депозитные боксы;

защищенные кредитные карточки;

ATS (Автоматические переводы сбережений);

прямые депозиты;

телеграфный перевод;

| с курьерским обслуживанием;

сберегательные;

индивидуальные пенсионные счета {IRA);

счета поверенных / трастовые счета клиентов;

управление наличными;

ночное хранилище;

телефонные переводы;

накопительные;

федеральные налоговые депозиты;

торговые счета.

Поскольку наибольший интерес для депозитных институтов представляют сбережения, практически каждый банк предлагает клиентам сберегательные планы — или как собственный банковский продукт, или по поручению другого, более крупного банка, или по соглашению с финансовыми компаниями и фондами. Крупные банковские и промышленные корпорации сами организовывают в своей структуре сберегательные фонды, выступая в роли управляющей компании.

Объем средств на сберегательных депозитах в США составляет около 2 трлн долл. и постоянно возрастает; так, в 2000 г. средства на сберегательных депозитах возросли на 325,4 млрд долл., а в 2001 г. — еще на 50,9 млрд долл. Значительные ежегодные колебания сумм прироста происходят постоянно, поскольку серьезной альтернативой сберегательным счетам являются взаимные фонды, размещающие привлеченные средства на фондовом рынке. Соотношение ставок по сберегательным счетам и доходности операций на фондовом рынке и определяет динамику сберегательных счетов. Сберегательные депозиты на 1 января 2001 г. составляли две трети всех застрахованных ФКСД депозитов. Оценка плана сбережений. Каждый из предлагаемых кредитными институтами планов сбережений имеет определенные преимущества и недостатки. При выборе института вкладчики обычно оценивают следующие параметры:

норму дохода — процент увеличения суммы сбережений от зара- ] ботанного процентного дохода;

прирост дохода (компаунд) — проценты, заработанные по вкла- , ду, плюс предыдущий процент; \' \'

инфляцию (ее надо сравнить с нормой дохода по счету.

денег на счете уменьшится);

налоги (обычно учитываются в составе сберегательного и инвестиционного дохода, не удерживаются при выплате);

ликвидность, позволяющую изымать средства по краткосрочному уведомлению без штрафа или дополнительной комиссии;

безопасность (застрахованы ли депозиты, принимаемые кредитным институтом в Федеральной корпорации страхования депозитов);

ограничения и комиссии — важную область сравнения услуг финансовых институтов. Некоторые банки для начисления повышенного процента или бесплатного обслуживания могут требовать поддержания минимального остатка по счету. Некоторые банки взимают комиссию за каждое пополнение или изъятие депозита.

Та6л ица Сравнительная ларактернстша различных піпоа сберегательных счетов\r\nТип счета Преимущества Недостатки\r\nОбьганый («регуляр-ный*) с берез а* ТСЛЫШИ счет Низкий МИНИМАЛЬНЫЙ ОСТАТОК Легкость ИЗЪЯТИЯ Застрахован НиЗКаЯ доходность

р\r\nДепозитный сертификат Гарантированной доход на іфок обращения сертификата Застрахован Возможен штраф при досрочном изъятии средств f Минимальная tystwa депозита\r\nНау-счет Можно выписывать чеки По счету начисляется процент Застрахован Плата за услуги при снижении остатка ниже минимума Плата за обслуживание чеков Возможны другие комиссии\r\nСчета денеж-ного рынка

L Привлекательный уровень доходности (на основе текущих ставок)

Допускается выписка чекоа Застрахован Высокий минимальный остаток Не начисляются проценты или взимается плата за обслуживание при снижении остатка ниже минимума\r\nФОНДЬЕ денежного рынка Привлекательный уровень доходности (на основе текущих ставок)

До пус кается вы л иска чеков Высокий минимальный остаток Не застрахован\r\nСберегатель-ные облигации США Высокий уровень доходности (близкий к текущим рыночным ставкам)

Ннзкал минимальная сумма депозита

Правительственная гарантия Освобожден от федеральных и местные налогов Длительный срок Более низкая ставка при до-срочном (менее 5 лет) выкупе\r\n

Выбор сберегательного счета (табл.

Основной сберегательный счет (Basic Savings Account) имеет невысокий первоначальный взнос, низкие требования к месячному неснижае-мому остатку и высокую текучесть. С такого счета обычно начинаются сбережения. Является наиболее гибким способом сбережений. Требуемый для открытия счета минимальный депозит составляет обычно 100 долл. США. Взносы и изъятие средств обычно не ограничены, проценты начисляются и выплачиваются, как правило, ежеквартально. Счет работает в режиме счета до востребования,

Счет депозита денежного рынка (СДДР, Money Market Deposit Account). Для открытия этого счета необходим более высокий первоначальный взнос — в пределах 1000—3000 долл. США. Требования к размеру неснижаемого остатка более высокие и жесткие. Списание средств ограниченно, Нередко предлагаются различные модификации этого счета — регулярные СДДР или СДДР с премией («премиальные»), когда премия выплачивается за счет доходов банка от операций на денежном рынке. Предназначены для клиентов, имеющих большие временно свободные для вложений суммы денег, нуждающихся в быстром (мгновенном) доступе к своим средствам, но желающих иметь более высокую по сравнению с обычными сберегательными счетами или нау-счетами ставку, Свободные обращающиеся депозитные сертификаты выпускаются на самых разных условиях: срок обращения от 90 дней до 5 лет, плавающая ставка, причем возможны разные способы установления плавающей ставки. Процент может выплачиваться ежемесячно, ежеквартально, раз в полугодие, ежегодно или по истечении срока обращения сертификата. Просто покупка стандартного долгосрочного сберегательного депозита — не лучший выбор, Для оптимизации вложений обычно приобретаются различные депозитные сертификаты с разными сроками, что позволяет более гибко управлять деньгами. Например, вместо покупки на всю сумму одного депозитного сертификата можно приобрести на ту же сумму пять: шестимесячный, однолетний, трехлетний, пятилетний и десятилетний сертификаты. Эта стратегия дает большую свободу и защиту от колебаний рынка. Виды и режимы счетов практически одинаковы для частных лиц и для корпораций.

Управление ресурсами депозитного института включает два аспекта:

соблюдение адекватных активам сроков привлечения ресурсов;

бесперебойное обеспечение ресурсами проводимых активных операций.