2.3.2. RPS
Электронная система RPS (Retail Payment System) предназначена для проведения розничных переводов в виде кредитовых и дебетовых платежей, а также инкассо чеков. Ее по праву считают одной из лучших в Европе.
По данным за 2001 год система обрабатывала в среднем около девяти млн. денежных переводов в день. А при пиковом трафике платежей среднедневной оборот увеличивался до 25 млн. операций*(42). В 2003 г. через RPS было проведено порядка 2,19 млрд. платежей на общую сумму более 2,1 трлн. евро*(43).Услугами RPS могут воспользоваться коммерческие банки и другие держатели счетов в Deutsche Bundesbank (как правило, различные государственные учреждения), которые отвечают определенным техническим стандартам. Банки также могут осуществлять операции в RPS через другие финансовые учреждения, т.е. через расчетных агентов.
Платежные инструкции направляются в систему, как правило, в электронном виде. Для доставки платежей в систему используются различные электронные носители информации (магнитные ленты и диски) либо телекоммуникационные средства. RPS обрабатывает электронные дебетовые и кредитовые платежи на любые суммы. Клиринг чеков также может происходить на безбумажной основе без представления самих документов. Впрочем система способна обрабатывать чеки и в традиционной бумажной форме.
Обработка платежей RPS занимает один операционный день. Таким образом, конечный бенефициар получает средства на следующий день после того, как отправитель передал платежное поручение в свой банк. Впрочем недавно RPS стала предоставлять возможность проведения платежей одним операционным днем, если они переданы в систему рано утром.
Система открывается для проведения операций в 8:00. Дискеты и магнитные ленты с платежной информацией принимаются к обработке до 14:30. Время приема переводов, направляемых через телекоммуникационные системы, истекает в 18:30.
Платежи с терминалов участников RPS или на электронных носителях направляются в местные отделения Deutsche Bundesbank. Здесь сообщения при необходимости конвертируются в нужный формат. Затем их передают в центральную базу данных, где собственно и происходит клиринг. С недавнего времени участники системы могут использовать стандарты SWIFT при подготовке платежных поручений.Расчеты по платежам осуществляются по принципу gross settlement на кумулятивной основе. Это означает, что клиринг проводится один раз в конце операционного дня, когда системой получены платежи от всех участников. Причем у каждого из них должно быть достаточно средств на счете в Deutsche Bundesbank для списания общей суммы отправленных переводов. Таким образом, получатели средств свободны от расчетных рисков, а также рисков ликвидности.
По стоимости услуг RPS - самая недорогая система клиринга розничных платежей в Европе. Низкие размеры комиссионных объясняются высокими объемами операций и эффективной организацией расчетного процесса. Банки несут расходы на обработку своих платежей согласно следующим тарифам: каждый электронный платеж - 0,0015 евро, прием и доставка платежной информации на электронных носителях - 7.50 евро*(44).
Планируется в ближайшее время установить связь между RPS и системой STEP 2, о которой мы говорили выше. Это позволит участникам немецкой сети розничных переводов осуществлять международные платежи. Благодаря такому шагу небольшие банки получат прямой доступ к международной клиринговой системе, что позволит им значительно снизить свои транзакционные издержки.